理工期刊论文车辆保险市场走向

发布时间：2022-10-05 10:04 热度：

　　摘要：日益激烈的竞争和市场放宽管制导致了汽车保险费率的下滑，到２００２年的最后一个季度为止，车险费率比１９９９年的最高值降低了２８％，预计由于车险费率和条款设计的自由化，２００３年车险费率会继续下降，这给保险公司的经营带来巨大的压力。   　　关键词：车辆保险,保险市场,市场走向,理工   　　根据我国汽车保险发展的经验，结合国际车险市场中已经出现的创新方式，我们可以大概的理清我国汽车保险的创新思路。   　　一、车险产品责任的创新   　　市场结构   　　汽车保险的保费收入从１９９８年的２８１亿元（３３亿美元）增长到２００２年的４７２亿元（５７亿美元），年平均增长率为１４％。汽车保险市场被集中掌握在中国财险市场三大巨头手中，三家保险公司保费收入约占整个市场总收入的９５％。然而，与其它第三者责任险占据了最大份额的多数保险市场相比，在中国自主投保的险种（例如车辆损失险和汽车盗抢险）占据车主购买保险的重要部分。由于交通事故数量高，大部分车主除了购买第三者责任险外也会购买额外的保险保障,自主投保险种保费约占总保费的７０％。   　　承保状况   　　日益激烈的竞争和市场放宽管制导致了汽车保险费率的下滑，到２００２年的最后一个季度为止，车险费率比１９９９年的最高值降低了２８％，预计由于车险费率和条款设计的自由化，２００３年车险费率会继续下降，这给保险公司的经营带来巨大的压力。此外，中国资本市场相对的不发达和投资领域的管制意味着保险公司获得利润的惟一方式是来源于承保利润，同时，特别是由于道路事故率高，中国极需要以风险为基础的承保方式。近年来飞速上升的汽车拥有量导致新手上路人数逐渐攀升，但为这些交通量增加而进行的道路条件改善工作却进展缓慢。   　　二、车险保单形式的创新   　　传统的车险保单为单期保单，保险合同期间通常为一年，需要不断年复一年的续保。这为保险人控制承保风险带来了一定的好处，但也存在着很多弊端。可从以下几个方面考虑，将单期保单转为复式保单。   　　第一，单期保单操作繁琐。这种年复一年的续保，保单责任方面几乎没有任何改动，但是每次都需要投保方出示大量的证件、证明，对投保方来说费时费力。   　　第二，单期保单增大保险公司管理成本。每年的续保，都需要保险公司花费大量人力物力来进行，这大大提高了保险公司的管理成本，降低了保险公司的利润。   　　三、将车险与家财险捆绑销售   　　从公司经营的角度考虑，目前车险需求量很大，但是几乎处于全行业亏损的境地；而家财险的保费收入并不大，却可以给保险公司带来一定的利润。如果将两者结合起来，则可以达到一种相互补充，既能提高家财险在财产保险中的份额，又能弥补车险给公司带来的亏损。对于两者的销售方式，则可以采用组合销售的方式。例如，购买一定险别的车险，可以搭售一定保额的家财险，而且在费率上给予一定的优惠。   　　四、将车险与寿险相结合   　　车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来考虑。随着我国国民生活水平的提高，拥有私家车的家庭也会越来越多，形成一个大的“司机”群体。从死亡率的角度来考虑，经常驾车的人的死亡率比不经常驾车的人的死亡率要高。车险产品通过承保、理赔会不断积累被保险人的个人信息及出险状况，这可以为寿险公司提供“司机”群体的死亡、伤残数据，有利于寿险公司调整保险责任和费率；同时，寿险公司也可以提供被保险人的个人信息、健康状况等资料，为车险产品的核保提供方便。   　　另一方面，可以考虑在寿险的基础上附加车险“因素”。例如，可以在责任中加入“如果由于交通事故死亡，可以支付额外的保险金”，也可以采用投保人寿保险同时可以低价投保车险的办法来吸引客户，增加保费收入。   　　五、将车险与投资相结合   　　将车险与投资相结合，可以使得保户在得到车辆保障的同时，获得投资收益，这也有助于保险公司吸引客户。这里主要讨论以下几点：   　　第一，车险中加入投资因素，具有一定的需求。如上所述，个人保户基本上属于高收入阶层，对投资收益的追求一定不在少数，在车险中加入投资因素，正好可以满足这些人的投资需求。   　　第二，车险中加入投资因素，需要考虑保单的长度。一般公认的观点是：具有投资功能的保单，要求具有长期性，而目前车险市场上的产品几乎全部为短期险种，这就限制了投资与车险的结合。为解决这个问题，需要将车险保单由单期保单向复式保单转变。